MFIs תכונות

קשה להפריז בחשיבות של האשראי במשק. הלוואות לאפשר לארגונים ליישם במהירות הייצור שלהם (באמצעות הלוואה מסחרית), כדי לגייס כספים נוספים עבור המודרניזציה של רכוש קבוע, וכו ' מצד השני, את ההלוואה מאפשרת לצרכנים לקנות מוצרי בני קיימא יקרים יותר, "חורי תיקון" במצבים כספיים קשים וכן הלאה. בקיצור, אשראי הוא חלק אינטגרלי של כלכלת השוק.

בשנים האחרונות, נעשה שימוש נרחב מוסדות מיקרו שנקרא. לעתים קרובות אנו יכולים לראות את הסימנים ברחובות הארגונים המעורבים ביישום של הלוואות קטנות לטווח קצר. על מנת להגדיר את תפקידה וחשיבותה של MFIs במשק יש צורך לבחון את המאפיינים העיקריים של העבודה שלהם, רגולציה משפטית, כמו גם מבחינת תמחור אשראי.

בהתאם להוראות החוק הפדרלי -2 ביולי, 2010 N 151-FZ "על ארגוני מייקרו ו מיקרופייננס" תחת הארגון המיקרו מוגדר "ישות משפטית הרשומה בצורה של קרן, מלכ"ר אוטונומיה מוסדות (למעט מוסדות תקציב) לא מסחרי שותפות, כלכלי חברה או שותפות בביצוע פעילויות מיקרופייננס ונכנס במרשם מצב ארגוני מיקרופייננס באופן שנקבע בחוק. "

כדי להבין את ההגדרה של ארגון מיקרופייננס צריך להגדיר את המושג של פעילויות המיקרו. Sootvetstsvuyuschego של החוק והנהלים של מוסדות מיקרו יכול להסיק מסקנות:

• פעילות המיקרו-מימון - פעילות שמטרתה לספק לאזרחים, יזמים פרטיים וארגוני הלוואות תחת ההסכמים הרלוונטיים;
• הלוואות מוסדות מיקרו לא יעלה על 1 מיליון רובל;
• הלוואות לטווח, בדרך כלל פחות משנה (52 שבועות).

החלוקה המיוחדת של מוסדות המייקר שהתקבלו לאחר אימוץ החוק "על ארגוני מייקרו ו מיקרופייננס", אשר נותן הגדרה של פעילות מיקרופייננס, מקובעת את סדר הפעולות שלהם ואת המאפיינים העיקריים של שליטה על פעילותם. לדוגמא, החוק קובע מגבלות משמעותיות על הפעילות הארגונית מיקרופייננס, מגדיר את זכויותיהם וחובותיהם.

ברור כי המיקרו-מימון (הלוואות בסך של לא יותר ממיליון) היא הבסיס של מוסדות מיקרו. זה נובע להנפיק הלוואות MFI המקבל את מרבית רווחיה.

עם זאת, החוק מגביל כמה פעילויות הקשורות במתן הלוואות. לדוגמא, ישנם הגבלות חמורות על ההיווצרות מהון החברה. החוק אוסר במפורש למשוך כספים של אנשים שאינם המייסדים של החברה (למעט אנשים במתן אמצעי לארגון על בסיס של הסכם הלוואה בסך של 1.5 מיליון רובל, או יותר מ הסכם הלוואה אחת עם מלווה אחד [1]). כלומר, למעשה, מוסדות מיקרו, בניגוד לבנקים, אינם רשאים למשוך פיקדונות.

אין עוד פחות הגבלה חמורה היא איסור על עבודה מקצועית בשוק ניירות הערך. לפיכך, ארגונים המיקרו לא ניתן להשתמש כספים באשראי פרטיים להשקעה מקצועית במניות, אג"ח, וכו '

במילים אחרות, הפעילות MFI הוא מימוש זיכויים במסגרת בכספי הגיוס על מייסדי ומלווים הון. מטבע הדברים, ארגונים מיקרופייננס לא יכול להיווצר כזה סכום רציני של הון הלוואה בנקים.

עיקרון הפעולה של מוסדות מייקרו הוא כדלקמן: MFIs מציע כמות קטנה לזמן קצר בקצב מאוד גבוה של עניין.

לדעתי, מייקרו - הצורה המודרנית של נשך לחוקי. אז, שיעורים שאילה יכולים להיות בין 9-10% לחודש עד 4% בשבוע (100-200% לשנה). לשם השוואה, בשנת הלוואת החיסכון בבנק בסך של 50,000 רובל. לתקופה של שנה אחת ללא תחזוקה יעלה על 16.5% בשנה. באשראי בנקאי "בבנק אורלסיב" עבור תנאים דומים יעלה כ 23% [2]

נראה כי אין סוכן הכלכלי הרציונלי אינו להסכים לתנאי אשראי כזה הרסני. עם זאת, על מנת לקבל הלוואה בנקאית יש צורך לספק חבילה של מסמכים לעבור מבחן רציני. לדוגמא, כמה בנקים בנוסף הדרכון חייבים להגיש דוח הכנסות ומסמכים אחרים. שירותי בנק מתאימים לבחון את האותנטיות של מסמכים, היסטוריית אשראי של החייב, להעריך סיכוני כשל אשראי. ולא כל מי שרוצה לקבל הלוואה סימון זו עוברת (גודל מספיק שמישהו מהשכר הרשמי, מישהו שלא להגיש את המסמכים הדרושים, כמה בעיות עם היסטוריית אשראי, וכו '). מי נכשל בנק הבדיקה, מחפש חברות המנפיקות הלוואות יותר תנאים נאמנים. לקוח זה מתייחס בדרך כלל מתקן מיקרו.

מוסדות מיקרופייננס לא עושים דרישות חמורות עבור לווים. לדוגמה, ארגונים רבים להנפקת ההלוואה דורשים רק דרכון ולקחת את ההחלטה להעניק את ההלוואה בתוך כמה שעות. בנוסף, יש חברות לקבל הלוואות זעירות שאפילו לא צריך לבקר את המשרד - יישומים עבור הלוואות, והחלטות על הסגרה נעשות ממש בבית.

כפי שאנו רואים, MFIs לפעול בתחום עם סיכון גבוה מאוד של ברירת מחדל. על מנת לפצות על סיכונים ולהבטיח רווחיות, מוסדות מיקרו להגדיר עצום ריביות. ההיגיון כאן הוא פשוט: אם שני לקוחות (שלושה, ארבעה, וכו ', בהתאם לפלח השוק המצב מיקרו-) לפחות אחד מלא לפרוע את החוב עם ריבית, עמלות, ברירת המחדל ריבית וקנסות, החברה תספק הכנסה לבעליהם . עם זאת, הריבית על מיקרו-מציגה הרסנית באמת.

יתר על כן, הרשת יכולה למצוא המון פידבקים שליליים על MFI הפועלים במדינה. בפרט, לקוחות מתלוננים על הגסות ומנהלי קַרתָנוּת שיטות תרבותיות של גביית חובות הלווים, כמו גם את השימוש בתוכניות הלא שקופות שונות של ריבית, פירעון החוב וכן הלאה.

ברור כי mikrofinansiroanie ככזה (הלוואות קטנות לטווח קצר בריבית גבוהה), יש במדינה שלנו היא לא ביום הראשון. עם זאת, רק עם אימוץ חוק "על ארגונים מיקרו ו מיקרופייננס" מוסדות מיקרו החלו לצאת מן הצללים לעבור ניתוח משפטי. עם זאת, רבים של שיטות עבודה (כולל פלילי) נשאר בארסנל של מוסדות מיקרו. אבל סביר להניח שהבעיה של צמיחה ופיתוח של MFIs כמוסד פיננסי לגיטימי של הכלכלה הרוסית.

כיוזמה מסחרית, פעילות מיקרופייננס הוא נפוץ. הגבוהות ביותר הריביות לעשות מיקרופייננס עסק רווחי מאוד, למרות כל הסיכונים כרוכים בו. אחרת לא היינו רואים צמיחה חזקה כזו במספר מוסדות מיקרו, אשר ניתן לצפות בעין בלתי מזוינת.

הפניות:

1. החוק הפדרלי 2 ביולי 2010 N 151-FZ "על מוסדות מיקרו ו המיקרו.