הקונספט וארגון הביטוח

חברות ביטוח (המבטחים) - הם הנושאים של הפעילות המסחרית, אשר להגן על האינטרסים של המבוטחים, מפצה אותם נזק מהותי בעת קרות מקרה הביטוח. פעילויות ביטוח מוסדרות על ידי חוקים מיוחדים ומפוקחות על ידי רגולטורים. ברוסיה, רגולטור כזה פועל הבנק המרכזי.

עקרונות אבטחה

בכל מדינה, ארגון הביטוח מבוסס על עקרונות מסוימים, כדי לבצע את פעולותיהם בהצלחה. הם:

• ברשותו של עתודות ביטוח;
• בביצוע התחייבויות ביטוח;
• בשכיחות של עתודות ביטוח של ביטוח חבוי.

על מנת להשיג את הפריטים הללו, המבטח חייב לשקול את הסיכונים של התרחשות של תביעות ביטוח מסוימות.

ברוב המקרים, הביטוח בצד של המבטח מבצע סטטיסטיקה. במקרים מסוימים, המדינה מתערבת בארגון הביטוח. זה עולה בקנה אחד עם העקרונות שלעיל עסקי ביטוח הבנייה ברוב המדינות.

איך הוא ביטוח העסק

החקיקה קובעת כי הנושא של הפעילות המיידית של ארגון הביטוח עשוי להיות ביטוח או ביטוח משנה. רשימת סוגי שירותי ביטוח המפורטות ברישיון, אשר מונפק על ידי המדינה. אם המבוטח אינו ממלא את התחייבויותיו או ממלא אותם כראוי, הרישיון ניתן לביטול, הארגון מאבד את הזכות לספק שירותי ביטוח אשר, עם זאת, אינו מונע את חובתה לקיים את ההתחייבויות הביטוחיות שהניחו בעבר.

הרבה מבטחים הפועלים באותו השדה כלכלי, מהווים את שוק הביטוח, מתן הגנה ליחידים, עסקים ציבוריים ופרטיים, מוסדות פיננסיים.

סוגי חברות ביטוח

במדינה שלנו, חברות ביטוח עשויות להיות בבעלות פרטית או מדינה. מנהיגים מוחלטים של שוק הביטוח הם קרנות פנסיה וקופות ביטוח סוציאליות, אשר צוברות כל תרומות החובה של אזרחים עובדים. חברות ביטוח פרטיות נוצרות במימון אנשים פרטיים או מוסדות פיננסיים.

צורה ייחודית של העבודה של חברות ביטוח פרטיות רבות היא סינדיקט של לוידס. זו אסוציאציה של חברות ביטוח פרטיות עבור עסקי ביטוח כללי ביטוח וביטוח משנה. יוצרים את סינדיקט היה כל כך נוח כי היא פועלת עד היום, מגן מכשירי חשמל ביתיים קטנים אוניות גדולות.

ביטוח מרצון ולא חובה

נכון לעכשיו, בשוק הביטוח כולו ניתן לחלק באופן גס:

• שירותי ביטוח הניתנים על בסיס התנדבותי;
• ביטוח, מוסדר בחוק.

אפשר לבודד את הפריט השלישי על חברת הביטוח, אשר נקרא "ביטוח משנה" או הפרדה של ביטוח אחריות בין שניים או יותר ארגונים. צורה זו של הגנת אחריות כוללת חלוקת תשלומים כספיים אפשריים בין מספר מבטחים. ארגוני ביטוח ביטוח מאפשר הפצת תשלומים לעמוד בהתחייבויות שלהם ללא ניזק רב במצבה הפיננסית.

אם לתאימות ביטוח מסחרית לעקרונות כבר מובטח רווח מסוים, ארגון הביטוח לאומי נתונה לפיקוח הדוק על ידי המדינה. בואו ננסה להתמודד עם סוגים אלה של ביטוח, אשר נדרשים מבחינת החוק.

ביטוח חובה

מדינה עושה צורה כלשהי של ביטוח חובה על הבסיס של ההגנה של אדם או גופים עסקיים הקשורים לאינטרסים של המדינה. ארגון ביטוח חובת ברירה מספק את האינטרסים של אזרחים, אשר הכריזו בחוקה. בפועל זה נראה כדלקמן:

• יש לכל אזרח את זכות עבודה הגונה - היא עוסקת בביטוח נגד תאונות בעבודה;
• כל אדם זכאי לחופש תנועה - ב אישור זה - פוליסות ביטוח MTPL החובה, ביטוח לטובת הצדדים השלישיים הנפגעים;
• לכל אדם יש זכות לשירותי בריאות - כלל זה הוא חזק ידי ביטוח החובה של קרן הביטוח הסוציאלית המבטיחה את תשלומי ביטוח במקרה של מחלה;
• שלאזרחים יש את הזכות להזדקן בכבוד - אחראי קרן פנסיה זו.

הפעילות של מבטחים ביישום ביטוח חובה המבוססת על חוקים ותקנות, אשר קבע:

• חפצים עבורו סוג של ביטוח זה נדרש;
• כיסויים ביטוחיים, הכוללים תשלום חובה מינימאלי של ביטוח ואת הסכום המקסימאלי הסטטוטורי של תשלום ביטוח;
• חובות וזכויות של מבוטחים ומבוטחים.

ביטוח ומבטחים חובה

החוק מספק רשימה של ארגונים שיש להם את הזכות לנהל עסקי ביטוח במסגרת ביטוח החובה. חלק מחברות הביטוח נוצרות על בסיס המדינה (קרן פנסיה, קרן ביטוח סוציאלי). יש כמה המבטחים את הזכות לבצע פעילויות בתחום ביטוח חובה (CTP, למשל).

שליטה בתחומים חשובים של הגנה על זכויות אזרחיה, יש למדינה שתי פונקציות:

• זה ממזער את תרומתם הראשונית, מה שהופך ביטוח חובה סביר עבור רוב אזרחי המדינה;
• דבר מבטיח כיסוי מרבי של ביטוח של נושאים, מה שהופך את הארגון חסכוני ביטחון חברתי כלכלי עצמאי.

קח כמה מבטחים פועלים בתחום ביטוח חובה. דוגמאות קלאסיות לכך יכולה לשמש קרן הפנסיה ואת FSS.

ארגון הביטוח בקרנות המדינה

ארגון ביטוח פנסיה במדינה שלנו מבוסס על הסימביוזה של שתי מערכות עיקריות:

• סולידריות כי יש לנו כמורשת של ברית המועצות;
• אישית, שהיא תכונה חדשה בחמש עשרה השנים האחרונות.

כאשר המערכת המשותפת, כל אזרח של ההפרשות לפנסיה המשולמת לתוך התקציב הכללי של קרן הפנסיה. לאחר מכן, היא שילמה את הכסף, תלוי בוותק של גורמים ואחרים שונים. למרות הפשטות שלו, מערכת הסולידריות הובילה העובדה שאנשים שעבדו במשך חמש שנים, ואת רבע מאה בעצם התחילו לקבל אותו הפנסיה.

מלבד שוויוניות כזו, חשף מערכת סולידריות חסרון נוספת: גירעון קריטי של קרן הפנסיה. כדי ליישר את תקציב הפנסיה, הממשלה החליטה להציג רישום אישי של חיסכון הפנסיוני. כל אזרח, תלוי ההכנסה שלהם מנכה אחוז מסוים לחשבון הפרישה האישי משלך, כמו הפקדה בנקאית, וכן בהגיעם לגיל פרישה ומקבל פנסיה משלה.

ביטוח בריאות

ארגון ביטוח בריאות חובה מבוסס על תרומות PAYG קיבל. כל אזרח מנכה ההכנסה שלהם אחוז מסוים של כסף בקופת הביטוח הלאומי. קרנות אלה שילמו לו "חולה" כמו תשלום שכר עקב מחלה. FSS עוסקת גם תשלום של "פיאט" ותשלומים עבור טיפול של ילדים צעירים. באותה הקרן לקזז את העלויות בשל נכות כתוצאה מתאונה בניהול פעילות מקצועית. אם האזרחים רוצים לקבל פיצוי יותר - למשל, כדי לפצות את עלויות הטיפול, ניתוח כירורגי, - שירותיהם ביטוח רפואי רצוני.

ביטוח אחריות

ביטוח אחריות - עוד סוג של הגנה על קורבנות. המוזרות שלה טמונה בעובדה כי החוזה של ביטוח המבטח ולכרות בעל פוליסת ביטוח. תשלומים גם בסוג זה של ביטוח מקבל שלישי, הנפגע. דוגמה קלאסית היא CTP פוליסת ביטוח אחריות.

CTP עוסקת בביטוח חבות בגין נזקים שנגרמו לצדדים שלישיים כתוצאה של תאונת דרכים.

ארגון ביטוח אחריות טמון בתחום הפעילות של מבטחים לאלו זכאים לה. מקדם המינימום של תשלומים ראשוניים ואת התשלום המרבי מוסדר בחוק. גם למדינה יש את הזכות לקבוע איך זה יהיה לפצות על הנזק - במזומן או בעין, ולנטר את הפעילות של המבטחים.