סוגי מערכות הבנקאות. הבנק המרכזי. רשת של בנקים מסחריים

ההתפתחות המוצלחת של המשק הלאומי של המדינה בארץ מחייבת מערכת בנקאות יעילה. ישנן דרכים רבות כדי לבנות אותו. אבל קודם, ההנהגה של המדינה תקבע את סדר הסוג של המערכת הבנקאית צפוי להתפתח. מה ציוני במקרה זה, עשוי למשוך את תשומת הלב של המדינה?

מהי המערכת הבנקאית

לפני בחינת עילה שעל פיה ניתן לסווג המערכת הבנקאית (סוגים, המבנה של כל דגם), להגדיר את המונח נחשב ישות. מהן הגישות הנפוצות הגילוי של מושגי המחקר הרלוונטיים?

קהילת המומחה הרוסיה תחת המערכת הבנקאית מובנת לרוב כאמצעי של אינטראקציה בין הממשלה, מוסדות וארגונים שונים, אזרח והמשפטי שבי עסקות הסטטוטוריות עם מזומנים ונכסים פיננסיים. תקשורת נתונים יכולה להתרחש באמצעות מגוון רחב של מנגנונים. מערכת הבנקאות - מוסד פיננסי אשר מהווה חלק בלתי נפרד של המשק הלאומי.

המהות של התקשורת מסומנת עם המדינה, עסקים ואנשים פרטיים נקבעת בעיקר על ידי הסוג של המערכת הבנקאית. הפיזיקאים חוקרים מה הם עשויים להיות.

סיווג של מערכות בנקאות

ישנן סיבות רבות לסיווג מערכות בנקאות. בתרגול רוסית התפשט המושג, לפיה המוסדות הפיננסיים הרלוונטיים ניתן להציג את הגרסאות הבסיסיות הבאות:

- הפצה (או רמה אחת) מערכת;

- מערכת המעבר;

- השוק (או דופלקס) מערכת.

אנחנו לומדים פרטים הספציפיים שלהם.

מערכת tier

סוגים מדווחים של מערכות הבנקאות לערב ולכן הבחירה של מוסדות פיננסיים ברמה אחת.

הספציפיות שלהם היא הנוכחות של תקשורת האופקית בין מוסדות אשראי, ביצוע פעולות וניהול הון המבוססת על סטנדרטים ונורמות אוניברסליים. המערכת הבנקאית עטור הסוג מאופיין בעיקר עבור מדינות עם כלכלות חלשות, והן למדינות בן בפועל שיטות מנהליות של ניהול של המערכת הכלכלית.

מערכת דו-שכבתית

מושג נחשב, שבה מזהה את הסוגים השונים של מערכות בנקאות, גם כרוך בהקצאת מוסדות פיננסיים בשתי שכבות.

בחודש האחרון, תקשורת בין מוסדות אשראי מתבצעת גם מטוס אופקי או אנכי. לגבי המנגנון השני כרוך אינטראקציה בין CB - מוסד פיננסי מרכזי במדינה - ובנקים במורד זרם. במסגרת המנגנון שנקבע על ידי התקשורת האופקית בין מעמד משפטי השווה בהיבט של מוסדות אשראי. תפקידו של הבנק המרכזי במערכת בשתי שכבות - כדי להבטיח את הנזילות של מבנים הדיווח הכספי, כמו גם ביישום רגולציה מקרו-כלכלית.

המודל הסובייטי של הארגון של המערכת הבנקאית

סוגי מערכות הבנקאות, דנו לעיל, הוא אינו מתואם עם מוסד פיננסי בהתאמה שהיו קיימים בתקופה הסובייטית - בשל העובדה כי יש לו מספר מאפיינים ייחודיים. מה זה אומר? מעל שציינו כי המערכת הבנקאית אחד-tier מניחה את קיומו של מנגנון תקשורת יחיד בין מוסדות אשראי הפרטיים - אופקית. שני רמה עולה כי תהליך של אינטראקציה בין גופים פיננסיים לבין הבנק המרכזי מחובר.

אם כבר מדברים על המודל הסובייטי, אנחנו לא יכולים לומר שזה לגמרי לאפיין את התכונות של סוג של מערכות הראשון או השני. העובדה שבנקים בברית המועצות ועבדו ריכוזיות בולטת וכפיפות קפדנית לבנק הממלכתי. כלומר אין תקשורת אופקית לא תתקיים ביניהם. בתורו, קריטריונים כלשהם להבחין בשתי רמות של אינטראקציה בין מוסדות פיננסיים בברית המועצות, גם מתקשים. העובדה כי בנק המדינה כבר חלק ממערכת בנקאות לאומית אחת, ותפקידה הדומה לזו שבוצעה על ידי הבנק המרכזי של רוסיה אינו מוגבל לתחזוקת נזילות ורגולציה. תפקידה הוא מתבטא בכך במתן מגוון רחב של שירותים בנקאיים הניתנים באמצעות רשת של חקיקת משנה של בנקים אזוריים.

עם זאת, כמה חוקרים עדיין נוטים לייחס את המודל הסובייטי של ארגון האשראי ומוסדות פיננסיים לסוג ברמה אחת. מהו הטיעון של מומחים בנושא זה? העובדה כי בנק המדינה של ברית המועצות, בעל מונופול על כמעט כל סוגי שירותים בנקאיים, למעשה, הופך ובכך "רמה אחת" של הבירה. ישנם חוקרים אשר לסווג את האשראי ואת המערכת הפיננסית של ברית המועצות ומדינות אחרות, אשר מאופיינים המודל האדמיניסטרטיבי של ניהול כלכלי כמין נפרד - מרוכז.

מערכת המעבר

אילו תכונות מאפיינות את מערכת הבנקאות המעבר? אפשר לעקוב אחר התקשורת, אופייניים לשני סוגים יחיד ברמה של מוסדות פיננסיים, ולמען ברמת שתיים. במקרה הראשון אנחנו יכולים לדבר על הנוכחות של בנקים במדינה, המהווים אינדיקטור מהיר, נתח משמעותי השלם של המערכת המוניטרית הלאומית ובאותו הזמן לשמור על עצמאותו של הבנק המרכזי לידי הביטוי במונחים של יישום המדיניות פיננסית המקדמת את השוק, הגדרת סדרי עדיפויות לפיתוח. מצד השני, במערכת הבנקאית של המדינה רשאית להשתתף המוסד, אשר, בתורו, הדו"ח ישירות לבנק המרכזי ולשמור על הריבונות בגבולות שנקבעו בחוק.

מערכת הבנקאות המודרנית של הפדרציה הרוסית

אז, הסתכלנו על הסוגים הבסיסיים של מערכות בנקאות במסגרת מושגים שהפכו נפוצה בקרב חוקרים מודרניים. אם כבר מדבר על מוסדות פיננסיים מודרניים ברוסיה, איך הם יכולים להיות מסווגים?

ברוב סימנים של מערכת הבנקאות הרוסית - שתי קומות. זה כמעט לא עוסק מוסדות פיננסיים שאינם וחשבון הבנק המרכזי. בתורו, את מערכת הבנקאות הרוסיה כרוכה בהפעלת מספר רב של מוסדות אשראי כי פעילה באינטראקציה אחד עם השני בתוך מישור אופקי. הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסיה מבצע הוא הון עצמי והן פונקציות רגולטוריות. הוא מספק את הנזילות של הבנק על ידי מתן אותם עם הלוואות בהתאם לשיעור המפתח.

עם זאת, כמה חוקרים מאמינים כי סוג של מערכת הבנקאות הרוסית כיום - עדיין מעורב. אבל לא מבחינת שילוב של סימנים של דגמים אחד-tier ושתי קומות, ו בהיבט של הנוכחות של סימפטומים מסוימים אופייניים של השיטה הסובייטית המרכזית של ארגון המוסד הפיננסי הרלוונטי. מומחים טוענים מבט זו העובדה בבנקים המובילים של רוסיה - המדינה. אלה כוללים חיסכון בבנק, "VTB", "בנק החקלאות". זו קובעת את העובדה שהמדינה, כמו הבנק הממלכתי של ברית המועצות, למעשה מחזיקה לאום האשראי במערכת פיננסית תחת שליטה. בתורו, במערכת הבנקאית הרוסיה הוא מסוג שוק ומבוסס, דבר המצביע על כך בקטע המקביל פעילות מסחרית ישתתף מספר רב של שחקני האינטראקציה אופקית. תכונה זו מאפיינת את מודל דו-שכבתית.

שים לב לפני ברית המועצות - בימי האימפריה הרוסית - במדינה שלנו יש גם מערכת הבנקאות מפותחת דיה. היא התאפיינה, על פי חוקרים רבים, במיוחד אינטראקציה יעילה של מוסדות פיננסיים ציבוריים ופרטיים. לדברי כמה מומחים, הניסיון ההיסטורי של שנים אלה במידה מסוימת להיות מיושם רוסיה המודרנית.

ניסיון בינלאומי

למד את העקרונות הבסיסיים שעליהם בנקים פועלים, ומערכת הבנקאות הרוסיה, לשקול את העובדות המדהימות ביותר לגבי עבודתו של המוסדות הפיננסיים הרלוונטיים במדינות זרות. שימושי במיוחד לשים לב החוויה של כלכלות מערביות מתקדמות. ההתפתחות של המערכת הבנקאית הרוסית מתבצעת במסגרת המודל הקפיטליסטי. ברור, את החוויה של מדינות המערב במובן הזה היא לאין ערוך.

גישות להגדרת התפקיד של בנקים

בין הבולטים של מגמות בבנקאות מודרנית במדינות מערב - חשיבה מחדש של גישות להבנת התפקיד של בנקים במשק הלאומי. העובדה היא כי במדינות מערב האשראי הקלסי ומוסדות פיננסיים - הם לא השחקנים היחידים בפלח השוק הרלוונטי. זה מתוכנן לחזק את תפקידה וחשיבותה למשק הלאומי של הארגונים הלא-בנקאיים. מבנים אלה עשויים לפעול במידה מסוימת קרוב לזה אופייני הבנקים הקלסיים: למשל, כדי לספק שירותים כדי לקבל תשלומים, כדי להקל על ביצוע פעולות במזומן. במקביל, העבודה של מבנים כאלה אינם רשאים לדרוש את נוכחותו של הבנק המרכזי של רישיון ולא יהיה מקרה כמו בקפדנות נבדק עבור עמידה בחקיקה פיננסית כי הוא התאמן רשויות הפיקוח על הבנקים.

כמובן, ארגונים כאלה כבר עוסקים באופן פעיל בפעילויות ברוסיה. אלה כוללים מערכות אלקטרוניות-תשלום בעיקר, כמו גם ארגונים מיקרו-אשראי. ואכן, הם לא יכולים להימנות עם בנקים, אבל באותו זמן, הם יכולים לספק שירותים אופייניים כמו הזמן עבור מוסדות פיננסיים קלאסית. לדברים כמה חוקרים, את הספציפיות של פעילויות EPS, מוסדות מייקרו ומוסדות ללא כוונת בנק אחרים ברוסיה כי המחוקק מבקש להביא לידי הרמוניה את ההוראות המסדירות את הפעילות של מבנים מסוג זה והבנקים הקלסיים. מהו הטיעון של מומחים המחזיקים בהשקפה זו? לכן, החוקרים מאמינים כי החוק "על המערכת האלקטרונית-תשלום" ככל שזמן כרוך סמן את איחוד סטנדרטים רגולטוריים. לדוגמה, מבחינת זיהוי הצרכן של השירות. בשנים הראשונות לפעילותה ברוסיה EPS לשימוש המלא של שירותי דואר תשלום הפדרציה הרוסיה האדם לא צריך לאמת את הזהות שלך, אז אימוץ החוק נדון, צורך כזה התעורר.

בתורו, בחלקו המערבי של המערכת הבנקאית, כפי שציין כמה אנליסטים, נתפס בהקשר אחר. EPS ושחקנים אחרים שאינם שייכים לקטגוריה של האשראי קלאסי מוסדות כספיים, בהתאם אחד המושגים הפופולריים ביותר צריך לכבוש נפרד, שאינו קשור ישירות נישה הבנקאות. אבל מה הקריטריונים יכול להיות בסיס הפרדת שני המגזרים?

לפיכך, על פי החוקרים, הבנקים והמערכת הבנקאית לבצע בטווח הבא של פונקציות:

- שירותי מחסן עבור יחידים וגופים משפטיים עם ערבות מלאות של שימור ההון;

- ארגון לעסקים של פעולות במזומן שכוללים את כל המאפיינים של משמעות משפטית;

- מתן הלוואות "ארוכות" (משכנתא, הלוואות ליזמים).

בתורו, את המבנים הלא-בנקאי חייב, בהתאם אחד המושגים הפופולריים ביותר המתמקדים הפעילות הבאה:

- מתן העברות כספים מהירות ואמינות, קבלת תשלומים עבור שירותים פרטיים וציבוריים;

- מתן תשתית טכנולוגית לתשלום כרטיסים מצבים שונים של תחבורה;

- מתן הלוואות "קצרות" (בעיקר אלו המסווגות-זיכויי מייקרו);

- והנחיית הפעילות היעילה של חנויות מקוונות.

אלו הם עקרונות המפתח המשקפים את ההבחנה בין תפקידו של מוסדות פיננסיים הבנקאות המסורתית ומוסדות חוץ בנקאיים במדינות המערב. באיזו מידה כזה מושג אינו עולה בקנה אחד עם הפרקטיקה של התקשורת הפיננסית הרוסיה? לדברי כמה מומחים, את המפתח של העקרונות הנ"ל מתאימים למדי עבור הפדרציה הרוסית. הדבר החשוב ביותר - כי המחוקק ספק את הרמה הנדרשת של תמיכה של פעילויות של שחקנים בשוק במונחים של השירותים הרלוונטיים.

בנקים להשקעות מסחריים

במדינות מערביות רבות לתרגל את ההבחנה של בנקים (וזה עוד בסיס אפשרי לסיווג המערכות הרלוונטיות) לאלה שנושאים את האשראי ואת פונקציות פיננסיות, ואלה לתרגל בעיקר לפעילות השקעה (הקשורים ברכישה ומכירה של מניות, ניירות ערך, וכו ' . ד.). לדוגמה, בארצות הברית הוא למעשה שני סוגים שונים של ארגונים. באופן דומה הוא המקרה ביפן. ברוסיה, שם היה מנהג שבו מותג יחיד יכול להיווצר יחידות אחראית הן לבנק והן מפעילות השקעה. לדוגמה, במבנה "VTB" מחזיק המבנה הוא "VTB 24" ו "VTB קפיטל". החלק הראשון עוסק בבנקאות, השני - רק את פעילות ההשקעה זהה.

תפקידו של הבנק המרכזי

מאפיינים של המערכת הבנקאית הלאומית נקבעים במידה רבה על ידי הפעילות הספציפית של הבנק המרכזי, תפקידה במשק המדינה. מהן הגישות הבנתה של הכלכלות הקפיטליסטיות המפותחות?

ישנן מדינות שבהן הבנק המרכזי הוא הרגולטור היחיד של המערכת הפיננסית הלאומית. בין אלה - אוסטרליה, אירלנד, איטליה. במדינות מסוימות, הבנק המרכזי מחלק את הפונקציה ניכרה עם ארגונים אחרים - פרקטיקה כזו פתחה בארצות הברית, גרמניה, צרפת. בין הדגמים המעניינים ביותר של ארגון של המערכת הבנקאית הלאומית - אמריקאי.

לפיכך, במבנה של המוסד הפיננסי הרלוונטי בארצות הברית יש למעשה ארבעה סוגים של מוסדות:

- לאומי מוסדות הלוואות ;

- בנקי מדינה בתוך המבנה של מערכת הפדרל ריזרב;

- בנקים אינם נכללים הפד, אך מזוהה עם החברה הפדרלית לביטוח פיקדונות;

- מבני אשראי שאינו אינטראקציה עם הארגונים המכובדים.

הפד במקרה זה משמש אנלוגי של CBA אשר מבצע פונקצית פליטה ושומרת נזילות. עם זאת, בארצות הברית יכול גם לפעול מוסדות אשראי שאינם קשורים לפעילות של מערכת הפדרל ריזרב.

סיכויי הפיתוח של המערכת הבנקאית הרוסית

אז למדנו את המושג ואת סוגי מערכות בנקאות. אילו המושגים של פיתוח של המוסד הפיננסי הרלוונטי הוא מתאים ביותר לרוסיה? התשובה לשאלה זו מחייבת ניתוח מורכב של במובנים כלכליים, חברתיים, ובהרבה גם הגורמים ההיסטוריים והתרבותיים שמאפיינים את הספציפיות של הפדרציה הרוסית כמדינה. על פי חוקרים רבים, הבעיות של המערכת הבנקאית של רוסיה, כי יש עכשיו, בפרט, יחסית בריבית גבוהה על הלוואות, תלות גדולה יחסית של מוסדות פיננסיים הרוסים על ידי הלוואות זרות, כנקוב ככל שזמן היא העובדה סטנדרטים מערביים רבים מכניסים בנקאות בפועל ברוסיה מבלי לקחת בחשבון את פרטים לאומיים של מדינת תקשורת, עסקים ואזרחים בתחום זה.

בהקשר זה, מומחים רבים רואים את זה שימושי כדי לבחון לא רק את החוויה של מדינות מערביות לגבי התפתחות המוסד הפיננסי הרלוונטי, אלא גם המודל ההסטורי של תפקוד של ארגוני אשראי ברוסיה. יתר על כן, הם, כפי שציינו לעיל, התקיימו במשך תקופות ארוכות והתאפיינו, על פי חלק מהחוקרים, רמה גבוהה של תחכום. לפיכך, הוא תפקד על פי סוגים הסטוריים הרוסים של מערכות בנקאות והמאפיינים שלהם עשוי להיות לא פחות חשוב מקור של מומחיות במונחים של שיפור המודל הנוכחי של ניהול הון מדינת לאום.