מה הוא בנק חיסכון? באיזו שנה היה בנק החיסכון הראשון

היום, את הביטוי "בנק חיסכון" מתוך צריכה המונית, ואנחנו אפילו לא חושבים על העובדה כי הבנק המוביל במדינה - Sberbank - גדל בגלל תופעה זו. מאיפה התופעה הפיננסי הזה ואיך זה עובד? במאמר זה נדבר על באיזו שנה היו בנק החיסכון, שפרץ הראשון עם מנגנון זה ואיך האבולוציה של בנקים לחיסכון שנערך במוסד האשראי המודרני.

הקונספט של חיסכון

ברגע שאדם הופיע עושר עודף, הוא החל לחשוב על השימור שלהם לשימוש עתידי. כך את הרעיון של חיסכון. ראשית, תהליך זה חל על המוצר - העם מאז ומתמיד מאפיין של קבלת אספקה של מזון למקרה של רעב. זה בהחלט פעילות אינסטינקטיבית, כך הגוף שלנו מכניס קלוריות עודפות קפלי שומן, ואיש, כמו סנאי, למשל, עושה מניות לעתיד.

אבל הרעיון של חיסכון קשור לשימור במזומן. בפעם הראשונה אנשים שמגיעים אל המוח כדי לאחסן כסף עבור כמה עשרות לשימוש עתידי של לפני מאות שנים. לדוגמא, בסין הייתה מסורת לדחות מטבעות על "יום שחור" בעציצי חימר אטומים. חלץ כסף ומשם זה היה אפשרי רק על ידי שבירת הכלי. במשך מאות רבות, אנשים פשוט לדחות אמצעים, הם לא הביאו שום הכנסה, ורק כאשר הייתה מחשבה כי אתה יכול לשים חיסכון אלה לתוך הבנק, היה בנק חיסכון.

הקונספט של בנק חיסכון

בהדרגה נוצר מיוחד מנגנון פיננסי, אשר אפשר יצירת הצטברות ובכך לקבל הכנסה. חיסכון בבנק - ארגון שמושך אותם מן האוכלוסייה ולשלם את הריבית המפקידה. אפשרות להגדיל את ההון מסופק על ידי הנפקת חיסכון בזמן באמצעות אלה (אשראי) עבור שהם, בתורם, ולשלם בקופה.

היום, הבנקים ובנקי החיסכון מהווים חלק חשוב של הכלכלה של כל מדינה. ישנם אפילו בסטנדרטים גבוהים חסכונות משקי הבית, אשר להבטיח את יציבות המערכת הכלכלית. כמו כן, ההיקף-חיסכון הוני הוא קריטריון טוב בהערכת המצב הכללי במדינה. כאשר אנשים מתחילים להניח כסף רק כאשר יש מספיק מהם.

עקרונות הפעולה בנק החסכונות

יש כבר בדרך מסורתית לצבור כספים למאכל אדם בעתיד - בנק חיסכון. תרומות העם להביא הכנסה שלהם, המהווה את הגורם המניע העיקרי המוסד הפיננסי המטפל ליצור קרנות מילואים משלהם, ולא מתקפל מטבעות בצנצנת זכוכית בארון הביתה. אבל מאיפה רווח זה?

כדי לשלם את אנשי העניין, שני מנגנונים יכולים לשמש. הראשון נקרא פירמידה: משקיעים לקבל ריבית על חשבון לקוחות חדשים משכו שהביאו את כספם. לפי שיטה זו קיים סיכון גבוה של כישלון, מאחר שכל נסיגה המונית של פיקדונות הביאה לקריסה, וכמה לקוחות שלא יקבלו לא רק עניין, אלא גם כסף עשה.

מנגנון שני הוא יותר מסובך. זה מרמז כי את הכסף, כדי שהם מביאים הכנסה, אפשר להשאיל עבור ריבית או להשקיע כל מנגנוני הכנסות אחרות. בנקים לחיסכון בעיקר פועלים אותה "תרומה-הלוואה בריבית" בלי השקעה.

הסיפור של בנקים לחיסכון בעולם

בפעם הראשונה עיקרון מנגנון חיסכון הכספי גובש סופר ד דפו, מי היה חושב על איך לפתח את ראיית הנולד של האוכלוסייה. ציור על רעיונותיו 1778 בהמבורג, יזם מקומי פתחה משרד לקבלת פיקדונות מזומנים 3%, אשר יוחזרו לפי דרישה של המפקיד. אבל אז הרעיון היה רק היישום המקומי.

חיסכון בום בנקים מתחיל באנגליה במפנה המאות XVIII-XIX. אחר כך היה בנק החיסכון הראשון מובטח החזר על השקעה וקבלת הריבית. המוסדות הפיננסיים כגון החוק הבריטי הראשונים אומץ 1817. הם קיבלו הוראה לשים את הכסף להשאלה רק בקרנות בטוחה אג"ח ממשלתיות. כך החל שיתוף הפעולה בין הבנקים לחיסכון והכלכלה במדינה. היא קיבלה כספים נוספים ולהניע אנשים ליצור חיסכון.

בתחילה, בנקי החיסכון עוצבו לקבוצות ההכנסה הנמוכות מאוד. לכן, זה היה להגדיר את הגודל המרבי של תרומה של 150 פאונד. זה מותר לעניים כדי ליצור "ביטחון כרית" כספי החירום כי היה גם מועיל הקפיטליסטים המדינה גדולה, כי הוא מסיר מהם את הצורך לטפל העבודות העניות, חולות או אבדו שלהם. עם תחילת המאה XIX, בנקים לחיסכון החלו להופיע במדינות רבות באירופה ובארצות הברית.

הבנקים לחיסכון הראשונים ברוסיה

לא עברתי בום הזה ואת האימפריה הרוסית. בנק החיסכון הראשון בארץ מופיע 1839 על ידי צו של הקיסר. אלה היו החיסכון ומשרדים נלווים עבור החקלאים - מאז החלה המדינה הכנתו ביטול הצמיתות.

בשנת 1841, שוב, על פי בקשתו של בנקים לחיסכון העירוני הראשון של המלך במוסקבה וסנט פטרסבורג נפתחו. ראשית, סכום התרומה המינימלי הוא 50 סנט, ואת מקסימום - 300 רובל, ומאוחר יותר דמויות אלה הוגדלו. הראשון מבין המוסדות הללו נוצרו על מפעלים ושירותים ציבוריים, וחל לפתוח משרדים במשרדים ב 1880 של הבנק הממלכתי, בסניפי דואר ותחנות רכבת.

בנוסף לדרוש פיקדונות, כאן אנחנו לוקחים פיקדונות "על תנאי", כלומר על בפרט, בתנאים מסוימים, כמו גם תרומות ניירות הערך. עובדי הבנקים, ובכך, שפועל כמתווך בין האזרחים למדינה. מאוחר יותר, היה עוד שירותי ביטוח החיים של האוכלוסייה. כמו כן, במזומן בסוף המאה תשע עשרה כבר סייע ליישום אג"ח ממשלתי, כמו גם לזכיית הלוואות. בהדרגה הפך למוסד הלוואות במזומן הלוואה רב תכליתי.

בנקים לחיסכון של התקופה הסובייטית

לאחר ההפיכה ב 1917, הממשלה החדשה הכריזה על פיקדונות הציבור הראשונים מקודשים ואת ההלוואות של המלך - בוטל. האינפלציה הובילה בהדרגה פיחות דה פקטו של פיקדונות. אחרי העולם הראשונה ומלחמת האזרחים, הוכרז המדיניות הכלכלית החדשה, ואת מכשיר פיננסי חדש - בנק החיסכון של ברית המועצות.

מוסדות אלה היוו אמצעי הרפורמה פיננסית, המשימה העיקרית שלהם הייתה להגן על השכר של עובדים בתקופה של אינפלציה. במשך הזמן, הם גם לשים את האוכלוסייה של הפונקציה הביטוח. בשנת 1925, הממשלה הקימה בנקים לחיסכון המדינה של ברית המועצות. הם ניתנו שונים סוגים של פיקדונות, לאחר שהם ביצעו הלוואות ממשלתיות מכירת אג"ח הזוכה.

עד 1933, היו במדינה יותר מ -50 אלף בנקים לחיסכון. בזמן מלחמת העולם השנייה, הממשלה הקפיאה את הפיקדונות של האוכלוסייה, ואת הכסף הפך חיוני בהבטחת יכולת ההגנה של המדינה. אחרי הרפורמה במטבע המלחמה ומודרניזציה של בנקים לחיסכון בוצע. מאוחר יותר, המדינה פעילה להשתמש במתקנים אלה תמורת גיוס הון מקומי מהציבור.

ככל שהמצב הכלכלי בברית המועצות בשנים 60-70 היה ספציפי: האוכלוסייה הייתה הכסף, אלא להוציא אותו לעתים קרובות לא בשביל זה, הממשלה עודדה אנשים להשקיע את כספה באג"ח ממשלתי ויצירת חשבונות החיסכון. לאחר מכן הוא עלה כסיסמא פופולרית: "שמור את הכסף שלך בבנק חיסכון!". עם שינוי של המדיניות הכלכלית של שנות ה -90 הייתה הקפאה בפועל הביטול החלקי של פיקדונות. המדינה עדיין משלמת פיצוי הזעום למגזרים מסוימים של האוכלוסייה. עד סוף הליך זה אינו גלוי.

חיסכון בבנקים היום

היום, במדינות רבות ממשיכה להיות תופעה פיננסית כמו בנק חיסכון מדינה. מוסדות אלה נועדו למשוך פיקדונות בגודל בינוני מהציבור. ובכל זאת, במזומן - זהו חלק קטן מאוד של המערכת הפיננסית המודרנית של הכלכלות המפותחות. לדוגמא, באיטליה, למשל, היא פועלת בכל 87 בנקים לחיסכון בארה"ב הם מהווים רק אחוזים בודדים של המחזור הכספי הכולל של המדינה. צמצום כזה במוסדות אלה היה תוצאה של מערכת הבנקאות העולמית.

חיסכון בבנקים והספציפי שלהם

במשך הזמן, במדינות רבות, הבנקים לחיסכון הוסבו בנקים לחיסכון. מה זה אומר עבור משתמש פשוט? מוסדות אלה מספקים יותר שירותים. אתה לא יכול רק לגלות סוגים שונים של פיקדונות, אלא גם לקחת קרדיט על כל הצרכים, לפתור את מטרות ההשקעה, פעולות התנהלות עם מטבע ונכסים בעלי ערך אחרים.

בנקים הם התישבות ופעולות במזומן, מציע תוכניות ביטוח. היום, המושג של "בנק חיסכון" הוא נע יותר ויותר קרוב יותר למושג "בנק מסחרי". ההבדל, בעצם, הוא רק המייסדים - לעתים קרובות בבנקי חיסכון ממייסדי המוביל של המדינה.

Sberbank של רוסיה

בשלב מסוים בברית המועצות, ראשי הסלוגן כספי, כפי שכבר הזכרנו, היה הביטוי: "שמור את הכסף שלך בבנק חיסכון." הסלוגן זה חל על Sberbank של רוסיה כיום, ולא בלי סיבה. בשנת 1988, הבנקים לחיסכון המדינה זכו מחדש והפך למלון בנק החיסכון (Sberbank). ועד עכשיו, לאנשים יש תחושה חזקה כי מדובר בבנק מדינה, למרות שהוא 90 שנים הפכו חברת מניות משותפת עם הון פרטי. אבל המדינה שומרת אחזקותיה Sberbank פעילה תומכת בכך, ויצרה מיצוב כבנק המרכזי של המדינה.

סוגי פעולות בנקאיות חיסכון

בתחילה, כל בנק החיסכון המרכזי פקדונות מן האינטרס הציבורי תחת הביקוש, אז היו פיקדונות לזמן קצוב ו מכירת אג"ח. היום, הבנקים לחיסכון גם להציע שירותי סליקה כספית, שירותי המרת מטבע הפיקדון, כמו גם הלוואות והשקעות. בנוסף, בנק החיסכון מציע שירותי איסוף, פעולה בניירות ערך ונכסים אחרים, ביטוח פיקדונות, בנפש וברכוש.

הפונקציות של בנק חיסכון

התפקיד החשוב ביותר, אשר מבצע בנק חיסכון, הוא להעלות את האוכלוסייה. במובן זה, הבנקים לחיסכון להמשיך במסורת זו - הם הכלי העיקרי לגיוס חיסכון ולשלב אותם לתוך הכלכלה הריאלית.

מוסדות פיננסיים אלו הם חוליה חשובה במשק, כפי שהוא מספק את התנועה של הון, כמו גם לעורר את האוכלוסייה כדי ליצור חיסכון, אשר גם משחק תפקיד משמעותי במערכת הפיננסית של המדינה.